[摘要] 晨报讯(记者王萍)时值年末，关于“明年起减负”的消息，已经成了很多业主论坛的热帖。不少降息前贷款购房的人，热切期待明年元旦起开始“兑现”的降息后低利率。以公积金贷款为例，首套房且做了80万元公积金贷款的购房人，月供明年起能减少175元；而二套房则每月能少196元。业内人士表示，虽然利率降低，但是能够
晨报讯(记者王萍)时值年末，关于“明年起减负”的消息，已经成了很多业主论坛的热帖。不少降息前贷款购房的人，热切期待明年元旦起开始“兑现”的降息后低利率。以公积金贷款为例，首套房且做了80万元公积金贷款的购房人，月供明年起能减少175元；而二套房则每月能少196元。业内人士表示，虽然利率降低，但是能够做到7折房贷的购房者，不要提前还款。
月减负省出“奶粉钱”
6月8日，央行决定5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日，利率又进一步下调至6.55%。也就是说，今年房贷年利率下调了0.5个百分点。而多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》中约定，“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起执行。
虽然离元旦还有20多天，但不少业主已利用各银行网站的“房贷计算器”算出了自己每月能少掏多少贷款。市民朱先生告诉记者，自己用公积金贷款80万元买了一套房子，目前利率为4.9%，每月月供为5236元。“明年的新利率是4.5%，这么算每月还款5061元。”省下的175元“虽然不多，但是基本上能给儿子买一罐900克的进口奶粉了。”
新利率也给商贷购房的业主不同程度“减负”。网友表示，虽然的月供减少不过300多元，但是“把每月少付的钱兑换成日用的柴米油盐”，就让人“很幸福”。“每月少还150多元钱，停车费够了。”
7折利率购房别提前还贷
年末集中还房贷已不是什么新鲜事，但有银行工作人员透露，“今年办理的很多还款都是买房贷款时间不长，提前还清贷款将房子出手的客户。”对此，中原地产张大伟提醒，在2011年前能够做到7折房贷的购房者，不要提前还款，因为7折以后的利率很低，完全可以用提前还款的预算获得比减少的利息更多的。
张大伟建议，两类人适合提前还贷，一是处于还款初期的借款人，尤其是选择等额本金还款的借款人。“以20年期的贷款为例，如果借款人已经还了五年以上再选择提前还贷，就相当于把最优质的‘低息贷款’还掉，对借款人来说反而不划算。”第二类是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，“特别是一些已经有一套处于贷款中的房产，而打算将剩余资金再次购房的消费者。因为现在政策对第二套房的首付及利率都要高很多，建议置业升级购房者是卖旧买新，而不是再买第二套。”
房贷计算
100万元商贷明年月供可少还335元
根据相关政策和房贷合同，在降息前已经完成贷款合同的购房人，要从第二年的1月1日起才能享受新利率。也意味着，从下月1日起，能享受7折利率的商业贷款，明年适用的利率为4.59%，比现在低0.35个百分点，以此计算，100万元贷款的月供将比今年少189元；享受利率85折优惠的房贷，月供则少242元。
而如果是二套房贷，即利率1.1倍，则明年执行的新利率将变为7.21%，比目前低0.54个百分点，那么，购房人的月供将减少335元。
来源：北京晨报
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（信息来源：北青网）
下月1日起房贷执行新利率———
今年央行两度降息，根据大部分银行的合同约定，从明年1月1日起，降息前已经贷款购房的购房人将真正享受到降息后的较低利率。那么，100万元20年期基准利率的商业房贷，首套或二套购房下个月起，月供能减多少？80万元的公积金贷款，首套和二套房贷的购房人，下月起每月月供又能省下多少？记者就此进行了采访，并请了多家银行及中原地产相关人士进行相关计算。
■100万元商贷
明年月供可少还335元
根据相关政策和房贷合同，在降息前已经完成贷款合同的购房人要从第二年的元月一日起才能享受新利率。也意味着，从下月1日起，能享受7折利率的商业贷款，明年适用的利率为4.59%，比现在低0.35个百分点，以此计算，100万贷款的月供将比今年少189元；享受利率85折优惠的房贷，月供则少242元。
而如果是二套房贷，即利率1.1倍，则明年执行的新利率将变为7.21%，比目前低0.54个百分点，那么，购房人的月供将减少335元。
■80万元公积金贷款
明年月供省196元
而根据相关规定，住房公积金贷款明年适用的新利率为4.5%；二套房明年公积金房贷利率为4.95%。按照北京住房公积金管理相关政策，住房公积金贷款能贷80万元。以此计算，首套房且做了80万元公积金贷款的购房人月供明年起能减少175元；而二套房则每月能少196元。
■7折利率购房人
提前还贷并不划算
月末年初，很多人都喜欢拿着年终奖提前还房贷。对此，中原地产张大伟提醒，在2011年之前能够做到7折房贷的购房者，不要提前还款，因为7折以后的利率可以说非常低，完全可以用提前还款的预算获得比减少的利息更多的。
此外，还款已 过5年的贷款者，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金已经更多，从资金的利用成本来看，可以考虑其他投资渠道，特别是如果有年率超过银行房贷利率的渠道。
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房贷按年调息客户元旦起将享降息红利
商报讯(记者闫瑾)今年以来，央行先后两次下调人民币存贷款利率，但对于很多在降息前已经购房的老房贷客户而言，要想享受到新利率的优惠可能要等到明年元旦，不过这一天已经越来越近了。按照房贷合同，明年元旦起，所有房贷客户将全面执行新的利率标准，这意味着，目前仍按降息前利率结算的不少老房贷客户的月供很快将迎来减压。
按照目前的房贷程序，购房者在申请房贷时，须与银行签订相关的房贷合同，合同中重要的一条就是关于利率的约定条款，这一条款规定了在央行基准利率调整后房贷客户与银行间的利息结算参照标准。专业贷款机构伟嘉安捷指出，一般而言，房贷合同主要分按月调息和按年调息两种方式，按月调息就是在央行基准利率变化后的下一个月起执行新利率标准；而按年调息即在央行基准利率变化后下一年度元旦起执行新利率标准。这也意味着，今年6月前购房的老房贷客户，如果购房合同中约定是按年调息，那么元旦起这部分老房贷客户将能在明年每月都减少一些月供压力。
按照新利率标准，按年调息的老房贷客户月供将减少多少呢？伟嘉安捷指出，由于执行的贷款利率不同，以及享受优惠折扣不同，房贷一族实际减少的月供也将有所差别。记者算了一笔账，如果贷款100万元，贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，享受基准利率的话，现在每个月月供为7783.03元(调整前利率为7.05%)，从下月起，月供将减少至7485.20元(调整后利率6.55%)，每月减少297.83元。
另外值得注意的是，每当临近年底，一批客户就会选择提前还贷，但在降息通道中，盲目还贷不见得划算。“伟嘉安捷”市场部分析师吴昊告诉记者，对于享受7折房贷利率，以及还款年数已接近还款中期时，不适合提前还贷。房贷客户应该综合考虑贷款利率、个人投资能力以及短期资金需求和经济大环境等因素，再决定是否提前还贷。如果借款人手头攒够了提前还贷的资金，如果具有较好的个人投资能力，预计获取的回报能够覆盖贷款成本，将流动资金用于其他投资。
一股份制银行周姓信贷经理直言，现在不少老房贷客户开始咨询明年年初月供的变化，一些客户自己已经做了计算，不过仍要提醒的是，在没搞清新的还款金额前，按以前的金额还款，以免还款金额不足，从而影响个人信用记录。
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