[摘要] 4月10日，本报报道了《京城首套房贷利率再现8.5折》，但是调查中发现，多家银行大幅的利率折扣只为本行的优质客户提供，普通客户却难捡便宜。为此，本刊对多家商业银行进行调查发现，优质客户不仅家底要厚，从事的职业、受雇单位也必须处在社会中上层。
4月10日，本报报道了《京城首套房贷利率再现8.5折》，但是调查中发现，多家银行大幅的利率折扣只为本行的优质客户提供，普通客户却难捡便宜。银行口中的“优质客户”究竟需要符合哪些条件？为此，本刊对多家商业银行进行调查发现，优质客户不仅家底要厚，从事的职业、受雇单位也必须处在社会中上层。
优质客户需“家大业大”
在记者的调查中，所有银行对优质客户的前提标准就是信用记录良好，若客户曾在央行或商业银行档案中出现恶意透支、违规套现、多次还款等污点，即便客户资质再，也难得到优质客户的殊荣。
如果说征信记录是优质客户的基础，那么金融资产就是核心。招商[简介动态]银行内部人士直截了当道，“简单来说，怎样可以被划分为‘优质客户’，主要是看客户对银行的利润贡献度有多高”。
在记者调查过程中，很多银行的客户经理都提到一般会给予优质客户更高幅度的优惠，优质的标准主要是看客户在银行的存款。上述招行内部人士表示，办理贷款前，银行都会通过系统给客户打分，如果在贷款行有存款资产，肯定会加分不少。
广发银行北京某支行客户经理向记者表示，虽然客户自身的征信情况也很重要，但评定优质客户主要是在银行有存款，一般需要30万元起，其他股份制银行也相类似。招商银行客户经理解释道，是在贷款行资产50万元及以上，如果有信用卡消费能力和还款能力强也不错，年消费4万-5万元，没有还款记录，肯定会被定位为优质客户，每家银行都需要优质客户，这样才能降低贷款风险。
“可以参考个人理财金卡的申请要求，或者信用卡钻石卡的申请标准。”建设银行某位客户经理向记者解释时表示。记者查阅了该行的官方网站，发现申请理财金卡的原则基本上有三方面，分别为一年内金融资产(含本外币储蓄存款、基金、国债等)月均余额在20万元(含)以上；一年内个人贷款月均余额达到50万元(含)以上，还款情况良好，无不良记录；一年内龙卡消费额累计在5万元(含)以上。
其他国有大行方面，工商银行按个人对银行的贡献将对客户进行星级分档，共分为七星级客户、六星级客户、五星级客户、四星级客户、三星级客户、准星级客户六大类。该行员工透露，五星级(含)以上的客户就可视为优质客户，该行对这部分客户提供个人消费信用贷款额度自动授信服务，并对部分业务费率打折。如何才能升级为高级客户呢？按照标准，如果客户签订了工商银行私人银行服务协议，就可升级为七星客户；开立工银财富理财金账户卡、白金信用卡，可晋升六星客户；开立理财金账户、信用卡金卡，可调整服务星级至五星。也就是说，个人身家财产越富足的，越容易晋级为高级客户。
认定优质客户看职业地位
优质客户不仅要具备一定的经济实力，其职业也必须有一定社会地位。公务员、律师、医生等职业尤其吃香。
一家国有银行人士告诉记者，借款人为国家公务员，银行证券保险机构正式在编人员(保险代理人除外)，医生，教师，高级技术职称人员，执业注册会计师，执业律师，且能提供有效职业证明的；借款人为校(含)以上军官，且能提供有效军职证明的；高代发工资客户：最近一年内本行月均工资达到2万元(含)以上的客户；世界500强企业在华分支机构中的在职中高级管理人员及中高级技术人员；中央和地方国家机关，团体，事业单位在职中高级管理人员和高级技术人员等职业，如果没有不良记录，还款情况良好，就会被银行视为优质客户。
另一大型国有银行人士透露，该行在认定优质客户时，会按照客户的职业情况打分，如行政职务为正处级(含)以上；职业分类为国家机关，党群组织，企事业单位负责人；专业技术职务为高级；大校级(含)以上军官；驻外外交机构参赞级(含)以上；一级警督(含)以上；各国驻华使，使馆人员等通常都会认定为优质客户。
同时，银行也会根据客户的月收入、社会福利等，判断客户的资质是否为“优”。花旗银行客户经理在回答记者咨询时表示，从月收入来看，税后月收入为1万元以上的客户可以定为优质，同时工作单位为机关或者事业单位，表示客户有着稳定的还款来源。另有不少中资银行则把客户每月公积金缴纳在750元以上、税后收入达到8000元以上的作为评定优质与否的标准。
办过贷款的客户都知道，优质客户在贷款年限、金额、费率等条款中享受的特权很多。那么，如何才能成为银行的优质客户呢？民生银行工作人员表示，个人如果想成为银行优质客户，一般需要从维护良好的银行信用记录入手。在办理具体业务时，客户需要向银行申请贷款时证明自己有可靠的资信和稳定的还款来源。“在信贷审批过程中，更加看重借款人的资质，公务员、大型资源类企业员工、全球知名企业员工这类收入稳定且丰厚的人群更容易通过审批，并得到利率折扣。”他告诉记者。
优质客户有时只是“幌子”
在银行界，有个著名的“二八定律”，说的就是商业银行占比20%的中高端客户为银行贡献80%的利润，因此个人金融资产丰厚的群体是当前各家银行争夺的重点对象。
为了留住优质客户，商业银行对他们给予了很多“照顾”。据记者了解，中国银行对优质客户的个人消费类汽车贷款、个人抵(质)押循环贷款等业务都有倾斜。仅以该行个人消费类汽车贷款为例，一般客户贷款在该行申请汽车贷款，原则上贷款限额不高于汽车价格的60%；优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70%。一般客户汽车消费贷款期限原则上不应超过3年(含3年)，优质客户贷款期限最长不超过5年(含5年)。一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率；优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。
在贷款业务上，商业银行对优质客户的优惠是实打实的。但有些时候，所谓的“优质客户”只是银行推广业务时喂给客户的一剂“迷魂汤”。
有网友反映，他在一家国有大行办的信用卡，想提升信用卡额度，被银行以消费层面不广而拒绝。此后不久，银行主动致电给客户，说该客户是优质客户，可免费暂时提升额度90天，但要消费1500元以上才能生效，同时还要收取0.72%的手续费。
另一家在某股份制银行办了信用卡的客户抱怨说，“前段时间银行说我是优质客户，现在却说我没资格提升消费额度”。此外，为优质客户的信用卡免费升级至金卡、白金卡，向优质客户推销保险等营销手段也是司空见惯，而这些手续费、代销收入都会纳入银行中间业务的腰包。可见，优质客户有时候也不是那么好当。
房贷利率松动不会对房地产调控构成根本性影响
近期，多家商业银行个人首套住房贷款利率出现松动，中国农业银行等大行更是打出8.5折优惠。这一现象究竟释放了怎样的信号？有专家表示，此次利率调整只是银行对于信贷结构的调整，不会对房地产调控构成根本性影响。
12日，农行相关负责人告诉记者，总行关于个贷的口径是不高于基准利率，各分支行根据各地房地产市场和客户情况，确定具体利率。
农行丰台支行的工作人员告诉记者，支行根据客户的情况浮动利率，系统会根据客户的收入稳定性、信用纪录、财产积累等方面的情况进行评估，优质客户的利率会下浮至8.5折优惠。“不过，有些新房和二手房利率浮动可能要和房地产开发商、房地产中介挂钩。”
目前中国工商银行、中国银行、邮储银行、招商银行、汇丰银行、花旗银行等在北京地区，对于优质客户也实行首套房贷8.5折优惠，中信银行和光大银行北京地区首套房利率可以申请9折优惠。
“去年享受8.5折优惠的客户是比较罕见的，今年明显增多。”中行相关工作人员告诉记者。
记者在走访中了解到，8.5折并非大范围实行。多位银行从业人员告诉记者，目前个人房贷利率登记仍然是按照基准利率，具体实施要看客户的具体情况而定。
建行北京分行有关负责人表示，建行总体房贷利率在政策范围内执行差别化政策，分行将根据客户信用纪录、首付款比例、收入负债比、所购房屋类型等进行综合定价。
工行宣武支行工作人员告诉记者，目前根据客户资质、贷款年限等因素，以及合作的房地产中介推荐情况，各支行会给客户作评估，可下浮至8.5折，但是这样的折扣并不多，一般都是按照基准利率，或者9折优惠。
去年10月开始，建行北京地区率先上浮了首套房个贷利率后，各大行也悄然跟进。今年春节后，各家商业银行的首套房个贷利率逐渐回落至基准，而近期，各家银行政策微调，房贷出现9折甚至8.5折优惠。专家表示，近期房贷利率出现松动，和今年银行流动新放松关系密切。
2月24日中国人民银行实施下调金融机构准备金率0.5个百分点，市场预计可释放资金4000亿元。交行首席经济学家连平表示，预计二季度有可能再次下调存款准备金率1至2次，全年新增信贷规模将有所扩大。业内人士分析，充裕的资金为首套房利率松动奠定了基础。
另外，金融问题专家赵庆明(微博)认为，首套房个贷利率出现松动是银行重视个人信贷业务的信号。“在当下宏观调控趋严、经济增速下行、企业贷款风险有所上升的背景下，个人住房按揭贷款用途清晰、刚需旺盛，是银行权衡风险、调整信贷投向的不错领域。”
利率松动对于购房者来说当然是个好消息，可以有效降低购房成本。如果贷款100万元按揭20年，按照基准利率测算，还款总额为1867927.29元，如果按照利率8.5折优惠计算，还款总额为1718396.27元，节省了近15万元。
当然，这对于房地产市场也是利好。2月份以来，一线城市楼市成交量明显回暖，3月份北京、上海、广州、南京等地楼市成交量逐渐上扬。
据北京中原地产统计，3月北京新建住宅签约超8000套，环比2月上涨近50%；南京市网上房地产统计数据显示，南京3月份商品住宅共成交6696套，环比2月大涨90%以上。
不过，专家表示，目前企业信贷需求只是相对减少，风险相对增加，银行并不会大面积地将信贷调整到个贷业务上。
此外，目前各家商业银行还贯彻房地产调控政策，严格执行第二套和第三套房的房贷政策。“去年，农行没有发放第三套房贷款。”张云日前表示，银行有责任有效推动房地产市场发展，严格执行房地产调控政策，使不同阶层的人都能得到信贷支持
“国家对房地产的宏观调控并未将利率作为主要调控手段，银行此次微调只是市场行为，不会对房地产调控构成根本性影响。”赵庆明说。
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